Toda la información sobre Préstamos Personales
Los préstamos personales como su nombre indica son aquellos que el banco concede en base al nombre y la solvencia de la persona. Es decir que no se comprometen otras garantías reales como podría ser en el caso de los préstamos hipotecarios (Se hipoteca un inmueble, pisos, viviendas o locales) o en el Préstamo coche con reserva de dominio (se deja en garantía el propio vehículo).
Características de los préstamos personales
- El importe de los préstamos personales suelen tener un importe limitado cuyo importe más habitual es máximo 60.000 euros y mínimo 3.000 euros.
- El Plazo en meses para amortizar el crédito suele ser máximo 10 años aunque lo normal es que sean a plazo de 60 meses. Todo dependerá de la cantidad.
- Se conceden con la garantía de la persona que tendrá que justificar los ingresos suficientes para el pago de la cuota mensual. Por este motivo se pide siempre la nómina y la declaración de la renta donde se demuestra lo que se gana.
- No se admiten aquellos solicitantes que tienen registradas otras deudas anteriores que se pueden comprobar en el RAI y en el.
- La solicitud de los préstamos personales se puede hacer todo de forma online en las web de los bancos y enviar los documentos necesarios por correo o escaneados a la dirección que diga el banco. Son Préstamos Personales online.
- Generalmente son Préstamos personales sin aval ni otras garantías solo con la nómina o pensión salvo excepciones por la inestabilidad en el empleo o por otras razones de solvencia.
Empresas Financieras que conceden Préstamos Personales
Hoy en día no es necesario a pedir un crédito en los bancos y las Cajas de Ahorro. Existen varias formas de pedir dinero a través de los préstamos personales:
- La forma más tradicional acudiendo a una oficina bancaria y preguntar por el Director o el encargado de créditos y préstamos.
- Solicitar la financiación en los mismos bancos pero de forma online. Con el nacimiento de internet, se puede hacer toda la tramitación online y últimamente desde las diferentes aplicaciones de los bancos.
Pedir los préstamos personales en financieras online que son muy competitivas con los bancos con tipos de interés atractivos y con respuesta inmediata. Algunas de las más activas. Cofidis y Cetelem
- Pedir el dinero en Plataformas web que intermedian o conectan particulares que ofrecen dinero a cambio de una rentabilidad con personas que necesitan financiación. Lo que se conoce como landkending.
- Prestamistas privados o préstamos particulares. En general estos exigen garantía hipotecaria y se ha informado de prestamistas que ofrecen operaciones de dudosa legalidad.
Principales bancos que ofrecen préstamos personales:
Como Pedir Préstamos Personales Online
Ya hemos indicado que la forma tradicional de pedir un crédito es visitar una oficina de forma física y hablar con el responsable de financiaciones. No obstante, en la actualidad todo esto se ha facilitado y se puede hacer online:
- En primer lugar acceder a la web de la entidad Financiera y entrar en el apartad de préstamos buscando la pestaña en su directorio que suele estar bastante fácil de localizar.
- En la primera pantalla siempre nos ofrecen un simulador de préstamos para hacer nuestros propios cálculos y elegir la cantidad y el plazo para devolver.
- Seleccionada la cantidad y el plazo, nos invitan a introducir los datos personales, nombre apellidos, dirección, etc y los datos económicos de lo que gana y los gastos más importantes en especial pagos de otros préstamos.
- A continuación el Banco o Financiera nos dará una contestación más o menos rápida. En el caso de las financieras tendrá una respuesta al instante.
- Si la respuesta es positiva concediendo el préstamo, tendrá que enviar los documentos que le soliciten y el banco nos envía el modelo de contrato . Procedemos a la firma del contrato que devolvemos a la entidad quién nos hace la transferencia del dinero en efectivo.
Simulador de Préstamos personales
Existen múltiples calculadoras de cuotas de préstamos en internet y por tanto, es relativamente sencillo estar bien informado de cuanto pagaremos por el crédito y que cantidad se puede pedir.
Es importante, conocer este dato antes de visitar el banco o hacer la solicitud online. Conociendo la letra a pagar, podremos comparar con aquella que nos ofrece el banco y descubrir si está metiendo otros gastos en el cálculo.
Por otra parte, si tenemos en cuenta que el banco concede el préstamo cuando la letra mensual no es superior al 35% de los ingresos netos, sabremos de forma anticipada que respuesta nos puede dar el banco.
Aquí puede calcular cuanto pagaría por su Crédito:
Gastos que tiene un Préstamo personal
En los préstamos no solo es suficiente con pagar los intereses. Siempre llevan aparejado una serie de gastos.
- Las comisiones que cobra el banco: Comisión de apertura entre el 0,5% y el 2%. Comisión por amortizar anticipadamente: 0,50% del importe que se cancela.
- Comisiones por retrasos en el pago de las cuotas. El banco aplica una comisión por cada cuota que se reclama aparte de los intereses de demora.
- Gastos de notario. Si la operación es intervenida ante fedatario público, existen los gastos que percibe el propio notario. No obstante, se contratan muchos préstamos personales sin dicha intervención.
- Otros gastos por productos vinculados que el banco exige par conceder el préstamo como seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc.
- El tipo de interés en TAE informa de todos los gastos que lleva el crédito.
La mejor forma de conocer todos los gastos que incluye el préstamo es mirar el tipo de interés ofrecido por el banco y comparar con el TAE.
Requisitos que Piden los Bancos Para los Préstamos Personales
Los requisitos a cumplir a la hora de pedir un préstamo personal al banco son similares en todas las entidades. Algunos de ellos para cumplir con la legalidad:
- Evidentemente se conceden a personas físicas. Incluidos autónomos, no a empresas.
- Ser mayor de edad. No obstante lo suelen limitar entre los 21 y los 70 años.
- Se residente en España. Español con DNI o extranjero con Tarjeta de residente autorizado.
- Demostrar ingresos recurrentes. Sobre todo y más fácil cuando se tiene nómina o pensión.
- No estar en registros de morosos, RAI, Asnef, etc.
Documentos Para pedir Préstamos personales
Aunque el banco siempre puede pedir algún documento especial o determinado para justificar ingresos o situación económica, los habituales son los siguientes:
- Copia del documento de Identidad – DNI o Tarjeta de Residente
- Copia de las últimas nóminas
- Contrato de trabajo y vida laboral en el caso de ser trabajo temporal.
- Declaración de la Renta o IRPF. Si no estuviera obligado, certificado de ingresos.
- En algunos casos justificante del destino del dinero (compra coche, compra de muebles, reformas, etc).
- Últimos movimientos de la cuenta bancaria con ingresos y gastos.
- Enel caso de Autónomos, Recibo de la cuota de la Seguridad Social, Declaraciones trimestrales de IVA y el IRPF.
Préstamos personales sin nómina ni aval
Pedir un crédito personal teniendo nómina fija domiciliada en un banco y con salario suficiente para pagar la cuota que no sea superior al 35% de los ingresos netos, es la mejor forma de asegurarse que el banco concederá el préstamo.
No obstante, es posible conseguir un préstamo sin nómina demostrando que se tienen ingresos suficientes para el pago de la mensualidad o que tenemos alguna cantidad pendiente de cobro siempre que podamos aportar documentación fehaciente de la seguridad en el cobro.
Por ejemplo si tenemos una deuda pendiente de cobro o estamos pendiente de alguna indemnización o tenemos ahorros en el banco como plazo fijo, fondos de inversión o planes de pensiones.
En el caso de las financieras online, es más sencillo pedir Préstamos rápidos online sin nómina ni aval e incluso conceden el dinero estando cobrando el paro.
Préstamos personales estando en asnef
Cuando un banco analiza la concesión de un crédito, su principal herramienta es la consulta en el registro de morosos.
Por tanto, estando en asnef, es muy difícil conseguir Préstamos personales Asnef y posiblemente no analicen más datos y pidan que se aclare o justifique la deuda impagada o la operación no es aceptada.
No obstante, si la deuda impagada en asnef es de poco importe y la razón o motivo no sea importante, es posible que se pase por alto la anotación en asnef siempre que el resto de datos e ingresos sea positivo.
Un caso diferente sería los Préstamos rápidos con asnef en financieras online donde se comprueba menos la morosidad dada la alto tipo de interés que cobran y al tratarse de minicréditos.
Estar en Asnef puede ser motivo suficiente para que el banco no acepte conceder créditos y préstamos.
Que Pasa si no Pago un Préstamo
Cuando decidimos pedir dinero prestado al banco, conviene medir las fuerzas y analizar si podremos pagar las cuotas comprometidas y en el plazo establecido o vencimiento del préstamo. El banco o financiera que nos concede el dinero ya se cuida por si mismo de analizar si en base a a los datos y documentos que le facilitamos tenemos la suficiente capacidad para devolver el capital prestado.
Pero, que sucede si a pesar de medir nuestras fuerzas y el banco haber tomado todas las precauciones, surge un imprevisto y no podemos hacer frente a las letras del préstamo:
Pasos que sigue el banco en caso de impago
– A la primera cuota o letra que dejamos de pagar, el banco nos envia una carta de reclamación pidiendo que le ingresemos (los bancos suelen incluir una comisión llamada de reclamación de posiciones deudoras para el caso de que nos tenga que reclamar algún retraso y los intereses que nos cobra pasan a ser bastante mas altos por ser una deuda vencida y conocidos como intereses de demora).
– Si procedemos al pago de la cuota pendiente el préstamo vuelve a una situación normal y los intereses los pactados, pero si seguimos sin pagar la letra y llega el siguiente mes, el banco vuelve a recordarnos su impago cobrando nueva comisión de posiciones deudoras.
– Llegado el impago de la tercera cuota es cuando la cosa se complica y el banco se pone más nervioso dado que según la normativa del Banco de España, debe provisionar una parte del préstamo lo que significa pérdidas para el banco ya que dicho dinero destinado a la provisión no le puede sacar rentabilidad, es decir que tiene que hacer un depósito a tipo cero.
Si no liquidamos la deuda pendiente y tampoco ofrecemos al banco una salida creible para pagar en un corto plazo, lo habitual es que el banco pida al Notario que certifique la deuda total del préstamo más los intereses de demora y una vez certificada, presente una demanda de ejecución de en el juzgado por impago del préstamo
A partir de ese momento, el préstamo se dá por vencido en su totalidad, ya que así se suele acordar en los contratos de préstamo y ya no sería suficiente con pagar las cuotas pendientes, salvo que el banco accediera.
Despúes de presentada la demanda y aceptada por el Juez dando por buena la deuda que el banco reclama, se pasa a pedir el embargo de los bienes si les hubiera, así como embargo de la nómina y otros ingresos hasta liquidar el total de la deuda más los intereses.
Si existe avalista en la operación, el banco igualmente iniciará acciones contra el garante.
A tener en cuenta que el banco no podrá embargar de la nómina el importe que por Ley de marca para el Salario mínimo interprofesional (actualmente en 648 euros). Del resto de la nómina se pueden embargar determinados porcentajes y según una escala de importes de menor a mayor.
En resumen, si deja de pagar un préstamo y no tiene bienes, el mayor perjuicio será que le embarguen la nómina pero teniendo en cuenta lo dicho que no le puden embargar el importe correspondiente al Salario Minimo Interprofesional. Si tiene una piso, un coche o cualquier otro bién, es ese caso sus bienes saldrian a subasta por parte de el Juzgado.
Como daño secundario, pasaría a formar parte de los registros de morosidad Rai y asnef lo que le limitaría para pedir dinero a préstamo en el futuro, ya que los bancos y financieras siempre consultan estos registros antes de conceder préstamos. No obstante, estas anotaciones tienen un tiempo de caducidad por Ley en los datos oficiales al público, aunque los bancos suelen guardar dichos datos en sus registros
