Como Pedir Créditos, Préstamos e Hipotecas

Si este es su caso, siga estos consejos e informese de los pasos a seguir y como actúan los bancos cuando analizan la concesión de un crédito:

En primer lugar, cuando una entidad financiera recibe la petición de un préstamo realiza una consulta de los registros de morosidad RAI, Asnef para comprobar su historial de pagos en operaciones anteriores si ha dejado alguna deuda pendiente tanto en Créditos y Préstamos como en Tarjetas de crédito y pagos aplazados por compras en centros comerciales y tiendas de consumo.

Si su nombre está registrado en alguna lista de morosos, en la mayoría de los casos será razón de mucho peso para que los bancos no acepten su crédito.

A continuación, el banco o Caja hará una consulta en la CIRBE (Central Riesgos del Banco de España), para conocer las deudas que tenga contraidas con otras entidades por préstamos, hipotecas, financieras, etc.

Para poder hacer dicha consulta en CIRBE, es necesario que previamente la Entidad haya recogido su correspondiente autorización debidamente firmada ya que en caso contrario sería una grave falta a sancionar por la AEPD (Agencia Protección de Datos en España).

Cuanto Crédito me puede conceder el Banco

Una vez comprobados los pasos anteriores, es decir que estamos limpios de morosidad o impago de deudas anteriores y que el nivel de riesgos que tenemos por otras financiaciones es aceptable, el banco o caja hará el siguiente cálculo:

Con un simulador de Préstamos, calcula la cuota a pagar mensualmente en base al importe solicitado, el plazo de devolución y el tipo de interés pactado. Al mismo tiempo, suma todos sus ingresos por nómina, alquileres, ayudas, rentas, etc y le resta el pago de la letra mensual por otros préstamo o hipotecas si les hubiera.

Una vez conocida la disponibilidad que usted tiene cada mes para vivir, el importe de la cuota o letra mensual a pagar cada mes por el préstamo solicitado, no debe pasar del 35% de los ingresos netos mensuales.

Obviamente, también tendrá en consideración un salario mínimo o cantidad disponible para vivir, toda vez que una vez hechos los cálculos anteriores se deberá estimar una cantidad mínimo libre para dicha familia.

CALCULE SU CUOTA

Documentos que Pide el Banco para estudiar Créditos

Si los pasos anteriores han sido positivos, la entidad Financiera necesitará una serie de documentos para analizar la capacidad que tiene para devolver el dinero y la solvencia económica en caso de impago y entre ellos le detallamos:

– 3 Últimas nóminas si trabaja por cuenta ajena como asalariado
– Contrato laboral donde se exponga su antiguedad y si está fijo o es eventual.
– Vida laboral especialmente cuando ha trabajado en varias empresas para conocer su continuidad con empleo.
– Otros justificantes de ingresos, alquileres, rentas, ayudas, etc.
– Declaración de la Renta o IRPF del último ejercicio presentado.
– Si no está obligado a realizar la Declaración de la Renta, Certificado de Ingresos dela empresa u Organismo pagador.
– Es conveniente aportar movimientos de su cuenta bancaria de al menso 6 meses que le permite al banco comprobar su evolución

Pedir Préstamos Autónomos y Pymes requisitos

En el caso de los autónomos y las pymes, los requisitos y documentos que piden los bancos es diferente a los particulares toda vez que al no diponer de una nómina con ingresos fijos todos los meses, es necesario demostrar al prestamista que ingresos y gastos tenemos cada mes:

– Modelo 130 de la Hacienda Pública por los Pagos trimestrales del IRPF. Pagos a cuenta.
– Modelo oficial 303 de liquidación del IVA.
– Libro de cobros y pagos del negocio o balance de cuentas.
– Igual que en el caso de particulares, movimientos bancarios de 6 meses.
– Si se tiene algún contrato importante con un proveedor habitual donde genera gran parte de sus ingresos, presentar copia del contrato.
– Justificantes para demostrar los bienes y propiedades que tenga como notas del registro de la propiedad etc. – Ahorros etc.

Cuanto tarda el Banco en conceder el Préstamos

Una vez cumplidos los requisitos relacionados y presentados los documentos a conformidad del banco, el tiempo que tardará el banco en darnos una contestación positiva o negativa, dependerá de la cantidad y del plazo a devolver el dinero así como de nuestra situación de ingresos y solvencia económica.

Al pedir un crédito y procesados todos los datos anteriores, los bancos disponen de un sistema automático llamado scoring que puntua su operación y le informa al gestor bancario si la operación es favorable, dudosa o que necesita conformidad de un estamento superior del banco. Por tanto, si el scoring sale favorable el gestor bancario de la propia oficina puede dar por válida la operación y la respuesta será rápida. Por el contrario, si el sistema de valoración sale dudoso, la operación tiene que ser planteada al Departamento de Riesgos del Banco lo que sin duda demorará la contestación.

¿Me concederá un Préstamo el Banco si tengo Asnef?

Como hemos dicho al inicio, lo primero que miran las entidades de crédito al estudiar un préstamo es si el solicitante tiene RAI y Asnef y si tiene Asnef será un motivo suficiente para que el banco deniege el crédito, salvo que se justifique plenamente los motivos o que se presenten documentos de que lo tiene todo pagado.

No obstante, si la deuda está ya liquidada, lo mejor es exigir a la empresa o particular que ha anotado el impago en el registro de morosos que solicite la baja del Asnef  de nuestro nombre.
Y los usuarios se preguntarán ¿no existe alguna solución o alternativa para conseguir dinero estando en asnef?.

Una de las formas para conseguirlo será aportar al banco una garantía real, que puede ser una vivienda o local para hipotecar, bienes o joyas para dejar como prenda o también aportando un buen avalista que tenga ingresos suficientes, con vivienda en propiedad y por supuesto que esté limpio de Asnef.

Plantee sus dudas en lso comentarios de esta página y le respondemos con la mayor urgencia posible.

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