El término descubierto bancario, hace referencia a la situación, por la que la cuenta de un usuario presenta un saldo negativo, o hablando en términos más coloquiales, está en número rojos, lo que puede acarrear, una situación no demasiado placentera para el titular de una cuenta bancaria, ya que en la mayoría de los casos, existe una comisión, que la entidad bancaria va a aplicar por tener su cuenta con un saldo negativo, teniendo en cuenta también, que no se podrá disponer de dinero en cajeros, a la vez que emitir un cheque,…,y otra serie de operaciones que para poder llevarlas a cabo, necesitan de liquidez en cuenta, por lo que hay que ser conscientes de lo que acarrea ese saldo.
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También, puede darse el caso, que la entidad, devuelva los recibos que tengamos domiciliados en la cuenta bancaria, sin tener valorar, que esa devolución perjudica al cliente, ya que se generan unos gastos que la entidad que ha girado ese cargo, intentará cobrar, por realizar esa devolución de su recibo, aunque existen entidades, que permiten esos descubiertos, si se trata de pequeños importes, que son satisfechos de manera rápida, y que se producen de una forma ocasional.
Es importante destacar, ante la sorpresa de muchos usuarios, cuando ven en su cuenta alguna comisión, cobrada por la entidad, por tener un descubierto, que dichas comisiones vienen reflejadas en los términos y condiciones, de la cuenta, que fueron aceptadas por el propio cliente, por lo que antes de llegar a esta situación, hay que planificar de mejor manera, tanto los ingresos, como los gastos que se van a generar, y mantener la cuenta bancaria, controlada, para evitar esos sustos, transformados en comisiones por no tener saldo positivo en cuenta, que se suelen ser:
- Intereses de Demora.
- Comisión por descubierto.
- Comisión por Reclamación de Posiciones Deudoras.
Este conjunto de comisiones, en concreto, los intereses de demora y la comisión por descubierto, vienen fijados por el Banco de España, estando legalmente establecidos, no pudiendo superar en 2,5 veces, el interés legal del dinero, por lo las entidades están sujetas a esta normativa para la aplicación de estas comisiones. Con respecto a la comisión por reclamación de posiciones deudoras, hay que indicar, que viene establecida por la entidad bancaria, que suele cobrar entre 20 y 40€, aplicándola por los días que transcurren en descubierto los saldos negativos, desde el 3 al 7 día, de esa situación.
Para evitar este descubierto bancario, es importante prestar atención, a varias situaciones o alternativas, a las que se puede recurrir, para evitar esa falta de capital, tales como:
- Utilizar las tarjetas de crédito, para no generar saldos negativos, aunque no es la mejor forma de controlar los gastos, ya que recurrir a esta financiación puede traer consecuencias negativas a nuestra economía.
- Solicitar un anticipo de nómina a tu empresa, para solventar la liquidez en la cuenta, que se ha generado por falta de dinero, aunque hay que tener en cuenta que ese anticipo, puede generar una situación contraria de valoración nuestra, por parte de la empresa.
- Contratar una cuenta, en la que se adelante, el importe de la nómina o pensión. Existen entidades bancarias, que ofrecen este producto a sus clientes, para evitar saldos negativos o hacer frente a pequeños imprevistos, aunque antes de nada hay que ver las ventajas y desventajas que conlleva esta operación.
- Cancelar cuentas corrientes que ya no se utilizan, pero que siguen generando gastos, que el banco cobra, y que van aplicando en la cuenta, por lo que se siguen produciendo números negativos en ellas.
- Traspasos programados de antemano, de una cuenta a otra, para que siempre haya disponible, en la cuenta en la que se van a recibir los recibos o cobros.
- Comunicar a la entidad, la no aceptación de recibos, si no se dispone de suficiente saldo en cuenta para hacer frente ante los mismos. Aunque es evidente, que contentará a nuestra entidad, pero no así, a la empresa que nos giro el recibo, que cobrará por esa devolución.
- Tener dos cuentas en la misma entidad, con lo que ante una falta de saldo en una de ellas, ante el pago de algún recibo, que pueda generar esa falta de saldo, se pueda traspasar dinero de una a otra, eso sí advirtiendo al banco que hagan ese movimiento, aunque en la mayoría de los casos la propia entidad avisa al cliente para realizar esa operación.
- Contratar un mini-crédito, que solventará esa falta de liquidez, aunque hay que analizar lo que el mercado ofrece, y los intereses que se van a pagar por la solicitud y concesión de esa pequeña financiación. En la actualidad existen un gran número de entidades, que se dedican a la concesión de mini-créditos o mini-préstamos personales.
Es evidente, que para llegar a esta situación financiera, puede ser debido a distintas situaciones, que se van generando, siendo muy importante la comunicación con el banco, ya que puede facilitar la búsqueda de una situación alternativa, porque esa situación generada, a las entidades, no les agrada ya que puede llevar a una práctica usual, y que para el banco supone un riesgo, similar a la concesión de un préstamo, sin tener la garantía total de cobrarlo, por lo que hay que evitar esta situación, ya que supondrá, a parte de un gasto para el cliente, una pérdida de confianza por parte del banco hacía el propio cliente, lo que supondrá el no poder acceder a financiación de una manera sencilla.
Hay que tener en cuenta, que la situación actual del mercado financiero, está haciendo que la mayoría de las entidades bancarias, opten por cobrar comisiones cuando se producen estas situaciones de falta de liquidez en una cuenta corriente, por lo que hay que ser muy previsor para no incurrir en esta situación, que nos va a generar un coste, difícilmente de salvar o negociar, ya que las entidades tienden a cobrar y gestionar estas comisiones, para incrementar sus beneficios corporativos, ya que supone una partida importante, la que generan estos descubiertos.
