Hipoteca Inversa

Seguro que en más de una ocasión has oído hablar de la Hipoteca Inversa ¿no? Pues vamos a contarte en qué consisten. ¡Comenzamos!

¿Qué es la Hipoteca Inversa?

A la hora de hablar de la esta hipoteca, debemos ser conscientes de que no es una financiación común y que tampoco está destinada para todos los públicos. Se enfoca a los mayores de 65 años, siendo una propuesta que ha ido logrando una cierta presencia en el mercado financiero en los últimos años.

Básicamente es un préstamo hipotecario dirigido a personas jubiladas que tienen una vivienda en propiedad y necesitan liquidez mensual sin perder la propiedad del inmueble.

Una gran ventaja de la Hipoteca Inversa es el poder contar con una jubilación mejor en los años dorados de la vida, ya que a la pensión con la que cuentes se le añadirá otro ingreso con el que no contabas en un principio.

Eso sí, este producto financiero no solo tiene ventajas, también algunas desventajas que vas a tener que valorar si piensas en optar por ella cuando te jubiles.

Hablamos de una hipoteca interesante para algunos pensionistas que cuentan con pensiones más bajas, las que se encuentran sobre los 600 o 700 euros, que pueden ser en muchos casos incapaces para satisfacer las necesidades más básicas.

Igualmente puede ser de gran utilidad si tienes una pensión no retributiva (375 euros mensuales). En todo este tipo de situaciones, la Hipoteca Inversa va a servir para contar con unos ingresos más altos.

Debemos tener en cuenta que no todas las personas de avanzada edad tienen la posibilidad de hacer la solicitud, pues las entidades piden una serie de requisitos que deben cumplirse si se quiere tener más poder adquisitivo una vez jubilados.

Hipoteca inversa: ¿quiénes la pueden solicitar?

Una hipoteca tan especial tiene una serie de requisitos mínimos, que solo las personas mayores pueden cumplir. Fundamentalmente viene dirigida a personas que no tengan una buena condición económica en estos años de vida. Los pensionistas que tengan las rentas más bajas suelen ser lo que optan por formalizar los contratos.

Requisitos para contratar una Hipoteca Inversa

Como se trata de una financiación atípica, los requisitos que piden tampoco son comunes. Vamos a contarte más sobre ello en base a dos condiciones básicas:

• Deberá ser mayor de 65 años con independencia de los ingresos que se aporten a tu jubilación próxima, o tener una discapacidad que sea mayor o igual al 33% o cuentes con dependencia. A pesar de ello, en algunas propuestas eliminan esta cláusula en el contrato para beneficiar a un mayor número de personas.
• Ser titular o propietario de una vivienda y en todos lo casos tendrá que ser la principal. Las Hipotecas Inversas no se aplican sobre las segundas residencias u otro tipo de inmuebles. La vivienda deberá estar libre de cargas o un capital pendiente mínimo.

¿Cómo es el funcionamiento de la Hipoteca Inversa?

Este producto financiero como es la Hipoteca Inversa no es muy conocido por las personas de más de 65 años. Su forma de funcionar es algo particular y es conveniente conocer si merece la pena o contratarla. Fundamentalmente se basa en percibir una cantidad fija y garantizada mensual de por vida, pero se diferencia de otras hipotecas que no te van a exigir el dinero prestado.

Hay que considerar que la Hipoteca Inversa es aquella en la que los herederos son los que tendrán que liquidar la deuda que se contraiga con la entidad que se encarga de vender este producto justo en el momento en que se produzca el fallecimiento.

Lo que si está asegurado es que la deuda no alcanzará el 100% del valor de la propiedad con la Hipoteca Inversa. Las opciones con las que cuentan los herederos serán las siguientes:

• La venta del inmueble y el pago a la entidad bancaria de la deuda pendiente
• La no aceptación de la herencia. Aquí el banco podría ejecutar la garantía hipotecaria
• Quedarse con el inmueble en cuestión, afrontando la deuda que se contraiga con su propio dinero
• Contratación de una nueva hipoteca

Un aspecto que tenemos que ver es el tratamiento desde el punto de vista fiscal que tiene la Hipoteca Inversa. Desde el principio va a ser bueno para los intereses, por el motivo de que los importes que se reciban no van a tributar en el IRPF.

Hablamos de disposiciones de un crédito que te concede el banco. Solo si sobrevives a tu esperanza de vida, que se refleja como tal en el contrato hipotecario, teniendo consideración de prestaciones de un seguro de los denominados de rentas vitalicias en diferido.

Como cancelar la Hipoteca Inversa

Respecto a esto, la Ley ha previsto que cuando fallezca del deudor hipotecario los herederos o si queda estipulado en el contrato, cuando fallezca el último de los beneficiarios van a poder cancelar el préstamo, mediante al abono al acreedor hipotecario de la totalidad de los débitos vencidos con los intereses, sin que el acreedor como tal pueda exigir compensación alguna por la cancelación.

De esta forma es como los herederos de los que eran titulares de la Hipoteca Inversa no van a perder los derechos con los que cuentan sobre dicha la propiedad en cuestión y en el momento del fallecimiento de los titulares, tienen la opción de quedarse el piso (con el pago de la deuda que quede pendiente) o hacer una nueva hipoteca que sustituya a la Hipoteca Inversa a fin de liberar la deuda de los titulares, vendiendo o quedándose con el remanente.

Hipoteca Inversa en BBVA, La Caixa, Banco Santander, Bankia…

La Hipoteca Inversa la podemos solicitar en diferentes entidades financieras, caso de BBVA, Hipoteca Inversa Banco de Santander, Bankia, La Caixa, Banco de Sabadell, etc. Actualmente se está contratando poco este tipo de hipoteca por la bajada de los precios de la vivienda en el mercado inmobiliario por la crisis. En el pasado algunos bancos eran bastante activos presentándola, como La Caixa o cuando existía Bancaja (que ahora es Bankia).